2015年理財(cái)規(guī)劃師教育規(guī)劃復(fù)習(xí):客戶教育需求分析

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　　客戶教育需求分析

　　(一)教育規(guī)劃的必要行分析

　　1. 良好的教育對(duì)個(gè)人意義重大。接受良好的教育是提高個(gè)人自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要條件，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，勞動(dòng)者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，教育在一定程度上具有社會(huì)分配和社會(huì)分層的功能。很多人希望通過(guò)接受更高水平的教育來(lái)獲得政治、經(jīng)濟(jì)、文化與社會(huì)利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。而較高的教育收益預(yù)期加上日益增加的教育支出，使得教育規(guī)劃稱為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　2. 教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)

　　隨著人們對(duì)接受教育程度的要求越來(lái)越高，教育開(kāi)支占家庭總支出的比重越來(lái)越大。我國(guó)目前還有許多家長(zhǎng)有意愿送子女出國(guó)留學(xué)。對(duì)每一個(gè)家庭而言，除非公費(fèi)，出國(guó)留學(xué)費(fèi)用都是一筆不小的負(fù)擔(dān)。通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比”來(lái)衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響。

　　教育負(fù)擔(dān)比 = 屆時(shí)子女教育金費(fèi)用÷家庭屆時(shí)稅后收入×100%

　　【例】馮先生有一個(gè)女兒，剛剛考入國(guó)內(nèi)某著名大學(xué)，女兒正式入學(xué)之前，馮先生計(jì)算了以下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用，主要包括：全年學(xué)費(fèi)12000元，住宿費(fèi)3000元，日常各項(xiàng)開(kāi)支預(yù)計(jì)每月1000元，以全年10個(gè)月計(jì)，工序10000元，預(yù)計(jì)馮先生和太太全年稅后收入80000元，則對(duì)馮先生家庭而言，

　　屆時(shí)教育金費(fèi)用 = 學(xué)費(fèi) + 住宿費(fèi) + 日常開(kāi)支

　　= 12000 + 3000 + 10000 = 25000元

　　教育負(fù)擔(dān)比 = 屆時(shí)子女教育金費(fèi)用÷家庭屆時(shí)稅后收入×100%

　　= 25000÷80000×100% = 31.25%

　　女兒讀大學(xué)所需要的費(fèi)用占家庭稅后收入的31.25%，對(duì)馮先生家庭來(lái)講盡管可以接受，但顯然會(huì)影響到家庭的其他財(cái)務(wù)安排。通常情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于30%，就應(yīng)盡早地進(jìn)行準(zhǔn)備。另外，在運(yùn)用教育負(fù)擔(dān)比這個(gè)指標(biāo)時(shí)應(yīng)該注意，由于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率可能高于收入成長(zhǎng)率，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的負(fù)擔(dān)比可能偏低。

　　3. 高等教育金的特性

　　子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)，因此更要預(yù)先進(jìn)行規(guī)劃，才不會(huì)使父母有因財(cái)力不足而阻礙子女前進(jìn)的遺憾。

　　從時(shí)間彈性上看，一般子女到18歲就要步入大學(xué)，屆時(shí)父母就應(yīng)該已經(jīng)準(zhǔn)備好至少一年的高等教育金。而且，教育支出完全不能推遲，所以彈性是很低的。

　　從費(fèi)用彈性上來(lái)看，高等教育費(fèi)用相對(duì)固定，不管個(gè)家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，教育支出負(fù)擔(dān)基本相同，不想其他如購(gòu)房支出、購(gòu)車(chē)支出那樣各有不同，所以教育支出的費(fèi)用彈性也是很低的。

　　從高等教育金的準(zhǔn)備時(shí)間來(lái)看，子女就讀大學(xué)時(shí)年齡多為18歲左右，而家長(zhǎng)的年齡屆時(shí)通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，為了平衡兩種需求，提早進(jìn)行教育規(guī)劃是十分必要的。

　　(二)國(guó)內(nèi)高等教育體系

　　1. 高等教育概況。我國(guó)的高等教育包括?？?、本科、研究生教育三個(gè)層次。中國(guó)實(shí)施高等教育的機(jī)構(gòu)為大學(xué)、學(xué)院和高等?？茖W(xué)校。高等學(xué)校承擔(dān)教學(xué)、科研和社會(huì)服務(wù)三大任務(wù)。

　　中國(guó)的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。普通高等教育分為?？平逃?、本科教育和研究生教育三個(gè)階段，而現(xiàn)行的成人高等教育包括廣播電視大學(xué)、職業(yè)高等學(xué)校、管理干部學(xué)院、教育學(xué)院等。

　　2. 學(xué)位制度。我國(guó)的學(xué)位分為學(xué)士、碩士和博士三個(gè)級(jí)別。學(xué)科門(mén)類(lèi)分為哲學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、數(shù)學(xué)、教育學(xué)、文學(xué)、歷史學(xué)、理學(xué)、工學(xué)、醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、軍事學(xué)等十二類(lèi)。

　　高等學(xué)校本科學(xué)生完成教學(xué)計(jì)劃所規(guī)定的各項(xiàng)要求，其課程學(xué)習(xí)和畢業(yè)論文的成績(jī)合格，授予學(xué)士學(xué)位。另外的碩士學(xué)位、博士學(xué)位的授予也有類(lèi)似的要求。

　　3. 高等教育費(fèi)用。從近幾年的收費(fèi)情況看，各學(xué)校學(xué)費(fèi)一般在5000元到10000元，總體呈上漲趨勢(shì)。根據(jù)地區(qū)、學(xué)位及專業(yè)不同，學(xué)費(fèi)也有一定的差異。在校學(xué)習(xí)期間，大學(xué)生一般住在學(xué)校，因此，地域差別對(duì)消費(fèi)的影響并不很大。大學(xué)生的生活費(fèi)通常包括住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、通訊費(fèi)、日用品費(fèi)、交通費(fèi)等等。

　　4. 獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)制度

　　我國(guó)個(gè)高校都制定了各自的獎(jiǎng)學(xué)金制度，獎(jiǎng)學(xué)金的發(fā)放辦法、數(shù)額、發(fā)放對(duì)象各不相同。為解決貧困大學(xué)生接受高等教育的問(wèn)題，各高校還采取了特殊的幫扶政策，如專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款等。

　　(三)工作要求

　　正式進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃之前，對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息及其他相關(guān)信息進(jìn)行收集整理是十分必要的，通過(guò)對(duì)這些信息的收集、分析，理財(cái)規(guī)劃師才能了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而幫助客戶從自身情況出發(fā)設(shè)定合理的教育規(guī)劃目標(biāo)。

　　在做完準(zhǔn)備工作之后，接下來(lái)就是教育規(guī)劃的工作程序了。這個(gè)程序是這樣子的。

　　第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況。在收集完信息之后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該編制客戶的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，將個(gè)人或家庭的信息整理歸類(lèi)到資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表當(dāng)中，進(jìn)而通過(guò)詢問(wèn)，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃師首先應(yīng)對(duì)客戶教育需求進(jìn)行分析，然后利用理財(cái)工具進(jìn)行試算，依實(shí)際需求，試算出子女未來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)預(yù)估金額，并針對(duì)目標(biāo)金額選擇適宜的理財(cái)工具進(jìn)行規(guī)劃。影響預(yù)估金額的因素有很多，比如客戶子女想上什么樣的學(xué)校，年齡是多少等等。

　　第三步：估算教育費(fèi)用。

　　在估算教育費(fèi)用時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師一般遵循以下步驟：

　　1. 設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率

　　2. 按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終費(fèi)用。

　　3. 分別計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額的限制和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。

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