2015物業(yè)管理師考試綜合能力講義:非對(duì)稱信息

　　非對(duì)稱信息

　　非對(duì)稱信息指市場(chǎng)上買方與賣方所掌握的信息是不對(duì)稱的，一方掌握的信息多一些。另一方掌握的信息少，有些市場(chǎng)賣方所掌握的信息多于買方，例如在某些商品與生產(chǎn)要素市場(chǎng)上，賣方所掌握的信息多于買方;在另一些市場(chǎng)買方所掌握的信息多于賣方，保險(xiǎn)與信用市場(chǎng)往往就是這種情況。前面我們討論的都是假定供求雙方所掌握的信息是對(duì)稱的。在供求雙方都接受的價(jià)格下，供給者出售了其愿意出售的數(shù)量，需求者購(gòu)買了其愿意購(gòu)買的數(shù)量，買賣雙方的意愿在價(jià)格機(jī)制的作用下通過(guò)市場(chǎng)的自由交易而實(shí)現(xiàn)。一旦供求雙方所掌握的信息不對(duì)稱，市場(chǎng)將出現(xiàn)問(wèn)題，在此情況下所導(dǎo)致的均衡結(jié)果對(duì)社會(huì)來(lái)講將是一種無(wú)效率的狀況。

　　(一)逆選擇

　　逆選擇是指買賣雙方信息不對(duì)稱的情況下，差的商品總是將好的商品驅(qū)逐出市場(chǎng)。當(dāng)交易雙方的其中一方對(duì)于交易可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況比另一方知道得更多時(shí)，便會(huì)產(chǎn)生逆選擇問(wèn)題。我們以保險(xiǎn)市場(chǎng)為例來(lái)說(shuō)明逆選擇問(wèn)題。

　　任何一個(gè)國(guó)家，即使是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家想要建立起老年人健康保險(xiǎn)的私人市場(chǎng)都是困難的，原因在于保險(xiǎn)的買賣雙方所掌握的信息是不對(duì)稱的。每一位欲購(gòu)買健康保險(xiǎn)的老年人最了解自己的健康狀況，而保險(xiǎn)公司并不了解每一個(gè)老年人的健康狀況，如果由私人保險(xiǎn)公司為老年人提供健康保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司并不能確知每一位老人的健康狀況，而只知道他們的平均健康狀況，因此保險(xiǎn)公司只能根據(jù)老年人的平均健康狀況或者說(shuō)平均的患病率收取保險(xiǎn)費(fèi)。事實(shí)上每一位老年人的健康狀況是不同的。我們把老年人簡(jiǎn)單的分為健康者與不健康這兩種情況。在保險(xiǎn)公司按照平均健康狀況收取保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，誰(shuí)會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)?當(dāng)然是那些身體不健康的老年人，那些身體健康的老年人不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。這將減少保險(xiǎn)公司的收入而增加保險(xiǎn)公司的支出。保險(xiǎn)公司將提高老年人的保險(xiǎn)費(fèi)，按照這些不健康老年人的平均健康狀況收取保險(xiǎn)費(fèi)。假定這些不健康老年人又可分為患病率較高者與患病率較低者。在保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)后，只有那些患病率較高者愿意購(gòu)買健康保險(xiǎn)。這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提高保險(xiǎn)費(fèi)。這又使購(gòu)買保險(xiǎn)者進(jìn)一步減少。這一過(guò)程不斷進(jìn)行下的結(jié)果是最終只有那些身體狀況最糟的老年人才購(gòu)買保險(xiǎn)，致使保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖。因此難以建立起老年人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　不同的市場(chǎng)上因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生問(wèn)題的性質(zhì)不同，需要采取不同的方法解決。可以通過(guò)政府解決，也可以不通過(guò)政府解決。

　　因非對(duì)稱信息而出現(xiàn)的老年人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇問(wèn)題說(shuō)明市場(chǎng)在這一領(lǐng)域的調(diào)節(jié)是無(wú)效率的。老年人需要健康保險(xiǎn)，但這類為老年人所需要的東西卻無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)而獲得。這一領(lǐng)域非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問(wèn)題的嚴(yán)重性遠(yuǎn)比舊車市場(chǎng)非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問(wèn)題的嚴(yán)重性大得多。人的生命與健康畢竟比人的通常欲望的滿足要重得多。因此，在老年人健康保險(xiǎn)領(lǐng)域與此相類似的職工醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域所出現(xiàn)的市場(chǎng)失靈通常需要政府干預(yù)。例如，政府可以出資解決老年人的健康保險(xiǎn)。與此問(wèn)題類似，政府、企業(yè)、個(gè)人可以共同出資對(duì)個(gè)人進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)，以消除這一領(lǐng)域的逆選擇問(wèn)題。

　　非對(duì)稱信息問(wèn)題在許多領(lǐng)域都存在。但是并不一定都導(dǎo)致逆選擇問(wèn)題，事實(shí)上有許多市場(chǎng)會(huì)存在非對(duì)稱信息，但是通過(guò)某些有效的制度安排或有效措施的實(shí)施可以消除因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生的逆選擇問(wèn)題，因而無(wú)需政府的干預(yù)。

　　例如，家用電器、自行車等用品的修理中，只有維修者知道維修的質(zhì)量如何，顧客并不知自己物品的維修的情況如何。維修者也可以采取提供保證的方法保證交易的正常進(jìn)行。顧客也可以請(qǐng)熟悉的人維修產(chǎn)品，這也可以解決逆選擇問(wèn)題。在非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問(wèn)題很嚴(yán)重，以至于破壞市場(chǎng)的運(yùn)作時(shí)，政府有必要進(jìn)行干預(yù)，或通過(guò)法律解決問(wèn)題。例如，藥品市場(chǎng)因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生的假藥充斥市場(chǎng)的問(wèn)題需要政府出面進(jìn)行干預(yù)。

　　(二)敗德行為

　　敗德行為是指?jìng)€(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，缺乏提防行動(dòng)，而采取更為冒險(xiǎn)的行為，使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率增大的動(dòng)機(jī)。敗德行為也稱為道德公害。敗德行為產(chǎn)生的原因是非對(duì)稱性信息。敗德行為會(huì)破壞市場(chǎng)的運(yùn)作，嚴(yán)重的情況下會(huì)使某些服務(wù)的私人市場(chǎng)難以建立。

　　考慮一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在個(gè)人沒有購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況下，個(gè)人會(huì)采取多種防范措施以防止家庭財(cái)產(chǎn)失竊。比如個(gè)人會(huì)裝上防盜門，家人盡量減少同時(shí)外出的機(jī)會(huì)，在遠(yuǎn)離家門時(shí)，委托親戚、朋友、鄰居照看家門等。因此家庭財(cái)產(chǎn)失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率為0.01。如果個(gè)人一旦向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，由于家庭財(cái)產(chǎn)失竊后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，個(gè)人有可能不再采取防范項(xiàng)措施，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率增大，比如說(shuō)提高到0.1。

　　敗德行為的后果不僅是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭受損失，也妨礙市場(chǎng)有效的配置資源。我們以醫(yī)療保險(xiǎn)為例說(shuō)明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)用的增加而增加，個(gè)人不會(huì)無(wú)節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人的就醫(yī)次數(shù)與實(shí)際醫(yī)療支出毫無(wú)關(guān)系，無(wú)論就醫(yī)次數(shù)多少、花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向醫(yī)療保險(xiǎn)公司支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)，那么個(gè)人將無(wú)節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。顯然，這種無(wú)節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。

　　敗德行為的解決辦法只能是通過(guò)某些制度設(shè)計(jì)使當(dāng)事人約束自身行為。例如，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司并不對(duì)投保人實(shí)行全額保險(xiǎn)，而規(guī)定某些最低數(shù)量的免賠額。一旦投保人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，投保人自己也將負(fù)擔(dān)一部分損失。醫(yī)療保險(xiǎn)公司根據(jù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人實(shí)際就醫(yī)情況經(jīng)常調(diào)整醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以便消除投保人的敗德行為。即使由政府統(tǒng)籌解決個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題，也要讓個(gè)人承當(dāng)相應(yīng)的份額，否則個(gè)人的敗德行為將會(huì)使任何形式的政府醫(yī)療保險(xiǎn)方案難以維系。

　　(三)委托人-代理人問(wèn)題

　　由于企業(yè)所有者與經(jīng)理或工人所追求的目標(biāo)不同，并且他們所掌握的信息不對(duì)稱，因而產(chǎn)生了委托人-代理人問(wèn)題。所謂委托人-代理人問(wèn)題是由于委托人不能確知代理人的行為而產(chǎn)生的問(wèn)題，它是指經(jīng)理或工人可能追求他們自己的目標(biāo)而以犧牲所有者的利益為代價(jià)。比如，經(jīng)理可能追求企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張以擴(kuò)大自己對(duì)企業(yè)的控制力;工人可能追求工資收入的最大化，或者在工資收入既定的條件下追求下閑暇的最大化，因而可能在工作時(shí)偷懶、怠工。如果經(jīng)理與工人的努力程度是可以觀察、并且是可監(jiān)督的，則企業(yè)所有者可以采取相應(yīng)的措施制裁經(jīng)理或工人的不努力行為。不幸的是無(wú)論是經(jīng)理，還是工人，其努力程度多是難以觀察的，而且監(jiān)督的成本很大。企業(yè)主不可能總是跟在經(jīng)理與工人的后面監(jiān)督他們干活。即使企業(yè)主可以做到在經(jīng)理或工人的工作時(shí)間監(jiān)督他們，他仍然不知道經(jīng)理或工人是否以百分百的努力的工作。企業(yè)主與經(jīng)理或工人所擁有的信息是不對(duì)稱的。只有經(jīng)理或工人本人才知道他自己工作努力的程度。

　　一旦企業(yè)存在委托人-代理人問(wèn)題，其后果不僅是企業(yè)所有者的利潤(rùn)受損，也使社會(huì)資源配置的效率受損，因?yàn)樵诓话l(fā)生委托人-代理人問(wèn)題的情況下，社會(huì)將生產(chǎn)出較高的產(chǎn)品產(chǎn)量。

　　由委托人-代理人問(wèn)題而導(dǎo)致的效率損失不可能通過(guò)政府的干預(yù)解決，因?yàn)槠髽I(yè)主無(wú)法觀察或監(jiān)督的經(jīng)理與工人的行為，政府也無(wú)法觀察或監(jiān)督。但是企業(yè)所有者在支付生產(chǎn)要素的報(bào)酬上做出某些改進(jìn)則有助于解決委托人-代理人問(wèn)題。具體而言，企業(yè)所有者可以在企業(yè)利潤(rùn)分配上采取某些有效措施調(diào)動(dòng)經(jīng)理的積極性，其中兩種較為常見。一種是根據(jù)企業(yè)盈利情況給經(jīng)理發(fā)獎(jiǎng)金，另一種是讓經(jīng)理參與利潤(rùn)分享。

　　對(duì)于因工人不努力工作而產(chǎn)生的委托人-代理人問(wèn)題可以實(shí)現(xiàn)一種稱之為效率工資的方案解決。效率工資是高于市場(chǎng)工資率、同時(shí)又是雇員不發(fā)生偷懶行為的工資。在效率工資下，將會(huì)導(dǎo)致一部分工人失業(yè)。失業(yè)工人的存在對(duì)在業(yè)工人構(gòu)成一種潛在威脅。在業(yè)工人偷懶行為一旦被發(fā)現(xiàn)，就將被解雇，其工作崗位將被原失業(yè)者代替。失業(yè)的威脅使在業(yè)者必須盡力工作，不敢偷懶。

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