2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識點:保險的概述

特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎匯總

　　保險的概述

　　(一)保險的概念

　　保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經濟補償制度。

　　(二)保險的基本要素

　　保險的基本要素有：

　　第一，特定風險事故的存在。

　　第二，多數經濟單位的結合。

　　第三，費率的合理計算。

　　第四，保險基金的建立。

　　(三)保險的特征

　　保險的特征分為基本特征與比較特征，前者是一般特征;后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契約性、科學性;比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟、保證、自保的對比來闡述保險的特征。下文主要闡述保險的比較特征。

　　1.保險與賭博

　　保險與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經濟行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質上的區(qū)別：(1)目的不同;(2)手段不同;(3)結果不同;(4)對標的的要求不同;(5)風險性質不同。

　　2.保險與儲蓄

　　保險與儲蓄都是為將來的經濟需要進行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：(1)支付的條件不同;(2)計算技術要求不同;(3)財產準備的性質不同;(4)行為性質不同。

　　3.保險與保證

　　保證與保險都是為對將來偶然事件所致損失的補償。但仍有下列區(qū)別：

　　(1)保險是多數經濟單位的集合組織，保證僅為個人間法律關系的約束;(2)保險以其行為本身的預想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力;(3)保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金;保證合同成立后，在特定風險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務，并無對價關系，就債務保證而言，僅保證人負責代償債務的給付，債權人不作任何對等的給付;(4)保險基于合理的計算，有共同準備財產的形成;保證并無任何精確的計算，僅出于當事人當時心理上或主觀上的確信，或有特別的準備財產，但僅為當事人的個人行為。

　　4.保險和慈善

　　保險和慈善均為對經濟生活不安定的一種補救行為。其目標均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：(1)保險實行的是有償的經濟保障，而慈善實行的是無償的經濟幫助。(2)保險當事人地位的確定基于雙方一定的權利義務關系，而慈善的授受雙方無對等義務可言，并非一定的權利義務關系。(3)保險機構是具有互助合作性質的經濟實體，慈善機構則完全是依靠社會資助的事業(yè)機構;(4)保險行為受保險合同的約束，慈善事業(yè)是根據社會救濟政策履行職責;(5) 保險共同準備財產的形成基于數學計算為基礎，慈善則大都為無準備財產，即使有準備財產，也是出資人的自愿行為。

　　(四)保險的職能

　　1.保險的基本職能

　　保險的基本職能有兩個，即經濟補償和保險金給付職能。經濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償;保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付。

　　2.保險的派生職能。保險的派生職能包括融資職能、防災防損職能。

　　(五)保險的作用

　　保險作用是保險職能在具體工作中的表現。主要表現在宏觀經濟和微觀經濟兩方面。

　　1.保險的宏觀作用

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　　保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應。其作用主要為：

　　(1)有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;

　　(2)有利于科學技術的推廣應用;

　　(3)有利于社會的安定;

　　(4)有利于對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡。

　　2.保險的微觀作用

　　保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應。從一般意義上說表現在以下幾方面：

　　(1)保險有助于企業(yè)及時恢復經營、穩(wěn)定收入;

　　(2)有利于企業(yè)加強經濟核算;

　　(3)促進企業(yè)加強風險管理;

　　(4)有利于安定人們生活;

　　(5)提高企業(yè)和個人信用。

　　(六)保險運行環(huán)節(jié)

　　1.展業(yè)

　　保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。

　　(1)保險宣傳

　　保險宣傳對于保險業(yè)務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。

　　(2)保險展業(yè)的方式

　　保險展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過代理關系展業(yè)，大體可分為三類：

　　第一類是保險人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務人員去爭取業(yè)務。

　　第二類是保險代理人展業(yè)。保險代理人和保險人訂立代理合同，在規(guī)定的職權范圍內為保險人招攬業(yè)務，并按招攬的業(yè)務量取得傭金。

　　第三類是保險經紀人展業(yè)。保險經紀人是投保人的代理人，對保險市場和風險管理富有經驗，能為投保人制定風險管理方案和物色適當的保險人。

　　(3)展業(yè)的方法與技巧

　　保險工作人員在展業(yè)過程中還要運用一些技巧。具體內容如下：

　　第一，為投保人設計合適的投保方案。保險展業(yè)人員應該針對各個不同的投保人所處的風險，選擇最佳的投保方案，既達到最大限度地保障企業(yè)的經營穩(wěn)定，又不損害保險企業(yè)自身的經濟效益。

　　第二，提供周到、優(yōu)質的服務。保險服務包括兩方面的內容：一是指保險業(yè)務自身的服務，即承保、防災防損、查勘理賠等;二是拓展性服務，如汽車修理服務、風險管理咨詢服務、社會福利服務、金融服務等。

　　第三，及時獲取有關信息。保險企業(yè)的展業(yè)人員應對市場上的各種需求進行調查收集，全面掌握市場上的各種需求信息。

　　2.承保

　　承保是保險經營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和贏利的業(yè)務分布和組合。

　　3.保險理賠

　　理賠即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責任，被保險人或受益人享受保險權利的具體表現，是保險補償職能的體現。

　　理賠工作中應當堅持以下原則：

　　第一，貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。

　　第二，保持良好的職業(yè)道德。保險的職業(yè)道德可概括為“熱愛本職，鉆研業(yè)務;禮貌待人，熱誠服務;信守合同，篤守信譽;廉潔奉公，不詢私情”。一方面，理賠工作是一項富有技術性的工作;另一方面，理賠工作又是一項服務性工作。在理賠工作中要堅持理賠原則，嚴格遵守條款，做到不濫賠、不惜賠，嚴禁以權謀私、收禮受賄。

　　保險理陪需要按照一定的程序進行，具體過程如下：

　　(1)損失通知。損失通知的內容一般包括被保險人的姓名或名稱、地址、保單號碼、出險日期、出險原因、受損財產項目和金額等。

　　(2)理賠調查。理賠調查工作包括：一是做好調查前的準備工作。二是現場查勘。最后要核實出險時間是否在保險有效期限內，即損失是否發(fā)生在保險責任起止時間內。

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