理財規(guī)劃師二級輔導(dǎo)之綜合理財規(guī)劃(1)

　　第二節(jié) 綜合制定各分項理財規(guī)劃具體方案

　　知識要求：詳見前五章各專項理財規(guī)劃

　　工作要求：

　　工作程序：

　　第一步：確定客戶的理財目標

　　(一) 全面理財規(guī)劃目標

　　需包括：養(yǎng)老、保險、子女教育、投資、遺產(chǎn)等。

　　分為短期、中期、長期目標。

　　短期目標：5年內(nèi)，如購買新房、新車、出國旅游等

　　中期目標：10年、20年，如子女教育，雙方父母的養(yǎng)老安排，雙方自身的后續(xù)教育計劃，旅游安排，家庭固定資產(chǎn)置換計劃;

　　長期目標：20~30年后，如夫妻自身的養(yǎng)老計劃，對金融資產(chǎn)及實物資產(chǎn)的投資，移民等

　　(二) 專項理財規(guī)劃目標：

　　追求某一方面的最優(yōu)。

　　首先應(yīng)制定規(guī)劃目標，包括：足夠的意外現(xiàn)金儲備、充足的保險保障、雙方父母的養(yǎng)老儲備基金、雙方親友特殊大項開支的支援儲備、夫妻雙方的未來養(yǎng)老儲備基金、子女的教育儲備基金等。

　　其次制定具體目標，包括：家庭儲蓄率應(yīng)到達的比重、各金融產(chǎn)品所應(yīng)達到的比重、家庭現(xiàn)金流數(shù)量、非工資收入比重和家庭凈資產(chǎn)值等。

　　理財規(guī)劃師需要與客戶溝通，將得到的規(guī)劃的先后順序記錄下來，并對排序給出合理理由。一般保險規(guī)劃處于較為優(yōu)先的地位，養(yǎng)老規(guī)劃次之，而購房計劃處于比較靠后的地位。

　　第二步：完成分項理財規(guī)劃

　　(一) 現(xiàn)金規(guī)劃

　　1 首先列出家庭現(xiàn)金儲備的種類，即可能用到現(xiàn)金的各方面，包括：日常生活開支、意外事項開支等。

　　2 然后詳細列明現(xiàn)金儲備的來源，如定期存款、股票套現(xiàn)、信用卡額度等。

　　3 按需說明現(xiàn)金儲備的使用和管理

　　(二) 消費支出規(guī)劃

　　包括購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、信用卡與個人信貸消費規(guī)劃三部分。

　　購房規(guī)劃中應(yīng)先分析購買一套新房所需費用，接下來考慮申請何種類型的銀行貸款，并可以給出購買某處及適當住房大小的建議。

　　購車規(guī)劃類似，分析車所需的費用，考慮申請的貸款類型等。

　　【例題】購房規(guī)劃：

　　謝先生今年27歲，在一家汽車銷售公司工作，每月稅后收入為9,500元。他的妻子林女士今年也是27歲，目前在某健美俱樂部擔任教練，每月稅后收入為6,000元。過去3年他們一直租房居住，每月房租為2,200元。除了房租，他們每月的日常支出均壓縮在2,000元左右. 經(jīng)過幾年的積累，他們攢了30萬元購房準備金，打算在近期購買一套總價56萬元的兩居室住房。他們的計劃貸款40萬元，年利率6%，20年付清，但不知如何安排還款方式為好。

　　請結(jié)合上述情況對兩種主要還款方式進行詳細比較.并為謝先生選定還款方式。

　　案例分析

　　1、等額本息還款方式：PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t]

　　P/Y=12, t=240, r=6%/12=0.5%, PV=400000 計算出 C=2865

　　第一年還款總額=2865*12=34,380