風(fēng)險管理和保險規(guī)劃之保險合同(2)

　　(二)保險合同的客體。

　　保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標的所具有的法律上承認的利益。這主要是因為保險合同保障的不是保險標的本身的安全，而是保險標的受損后投保人或被保險人、收益人的經(jīng)濟利益。保險標的只是可保利益的載體。

　　(三)保險合同的內(nèi)容。

　　保險合同的內(nèi)容是保險合同當事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)。

　　1 保險合同的主要條款：

　　保險合同的條款是規(guī)定保險人和被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標的的履行保險責任的依據(jù)。保險條款可以分為基本條款和附加條款。基本條款是關(guān)于保險合同當事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項;附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。

　　保險合同的基本條款包括：

　　(1) 當事人的姓名和住所：

　　保險人名稱和住所;投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所;

　　(2) 保險標的;

　　(3) 保險金額;

　　(4) 保險費以及支付辦法;

　　(5) 保險責任和責任免除;

　　(6) 保險期間和保險責任開始時間;

　　(7) 保險價值;

　　(8) 保險金賠償或者給付辦法;

　　(9) 違約責任和爭議處理;

　　(10) 訂立合同的年、月、日。

　　2 保險合同的特約條款。

　　在保險合同中，廣義的特約條款包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款三種類型;狹義的特約條款僅指保證條款。

　　3 保險合同的解釋：

　　(1)附加條款優(yōu)于標準合同條款原則;

　　書寫的內(nèi)容效力優(yōu)于打字的內(nèi)容、打字的內(nèi)容優(yōu)于貼上的附加條款;貼上的附加條款優(yōu)于保險單上原來印就的條款。

　　(2)文字解釋原則;

　　(3)當事人真實意圖解釋原則;

　　(4)專業(yè)解釋原則;

　　(5)“疑義的利益”的解釋原則：

　　當保險合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義不明確時應(yīng)作有利于被保險人的解釋。

　　(四)保險合同的形式。

　　1投保單：又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約;

　　2 暫保單：臨時保單，是指需要進一步處理，正式保單簽發(fā)之前的臨時保單;

　　3 保險單：簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人(被保險人)簽發(fā)的正式書面憑證。保險單通常由四部分組成：聲明事項、保險事項、責任免除和條件事項;

　　4 保險憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險單。