2010年《中級金融》：金融機構(gòu)與金融制度(9)

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度(專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度)

　　綜合性銀行制度(全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度)

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。銀行不可能通過持有企業(yè)的股票從而結(jié)成利益共同體。

　　該模式的優(yōu)點主要有：(1)保護存款人利益，

　　(2)有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展

　　該模式的缺點主要有：(1)不利于加強金融業(yè)的競爭

　　(2)不利于通過各類金融業(yè)務(wù)的互補性分散經(jīng)營風險

　　(3)不利于銀行的利潤收入和穩(wěn)定經(jīng)營等

　　2.綜合性銀行制度

　　綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　綜合性銀行制度的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

　　(1)能加強金融業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益，促進社會總效用的上升;

　　(2)使并購后的金融行業(yè)可拓展規(guī)模邊界，更好地發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，擴大同質(zhì)性產(chǎn)品或服務(wù)的提供，實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)可以整合利用商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業(yè)務(wù)的綜合化能夠分散經(jīng)營風險。

　　綜合性銀行制度的缺陷主要體現(xiàn)在：

　　(1)利益的引誘和競爭的壓力，使商業(yè)銀行短期資金流人資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發(fā)道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;

　　(2)混業(yè)經(jīng)營下形成的更大范圍的行業(yè)壟斷，易使金融業(yè)的不穩(wěn)定因素危及產(chǎn)業(yè)的安全，對國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生消極影響;

　　(3)混業(yè)經(jīng)營可能會給整個金融體制帶來很大的系統(tǒng)性風險。

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