俯首甘為孺子牛一輩子理財攢出50萬養(yǎng)老

　　網(wǎng)友資料：

　　羅女士，36歲，是浙江寧波一名教師，月稅后收入6000元，月支出3500元。有兩套房產(chǎn)，市值約96萬元，一輛使用六年的現(xiàn)代車(原購價12萬元)，現(xiàn)有定期存款20萬元，基金5000元，每月定投500元。有一處于成長期的子女。

　　理財目標

　　1、4年后換車

　　2、55歲退休時積累50萬元的養(yǎng)老金

　　3、家庭資產(chǎn)的增值保值

　　一、 財務(wù)分析

　　目前羅女士家庭：

　　① 結(jié)余比率41.67%≈年結(jié)余(6000元×12月-3500元×12月)÷年收入(6000元×

　　12月)，一般參考值為30%，表明羅女士家庭在儲蓄和投資上較靈活。

　　② 流動比率57.14≈流動性資產(chǎn)20萬元÷每月支出3500元。一般收入較穩(wěn)定家庭，

　　保持在3左右即可，說明羅女士家庭的流動資產(chǎn)可以支付未來57個月的支出，表明流動資產(chǎn)數(shù)量過大，應(yīng)加以合理利用。

　　總體看來，羅女士家庭的財務(wù)狀況較好，且無負債。目前僅有每月500元的定投，定期存款數(shù)額偏大，家庭資產(chǎn)的增值能力偏低。

　　二、 理財方案

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃

　　建立家庭的儲備金，以防家庭主要成員失業(yè)、意外等情況發(fā)生時，緩沖對家庭經(jīng)濟帶來的沖擊。一般儲備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

　　① 日常生活的儲備金：由于羅女士的工作的穩(wěn)定性較強，建議您保留月均支出的3倍即1.2萬，用于日常生活的儲備金：

　?、?應(yīng)急事件的儲備金：準備約1-2萬元，用于家庭臨時突發(fā)事件的應(yīng)對。

　?、?上述規(guī)劃金額，其中5000元以現(xiàn)金和活期存款形式存在，其余部分購買貨幣市場基

　　金，該基金形式變現(xiàn)快，一般為T+1個工作日，還可以獲得高于活期存款的利率收益。另您可辦理一張貸記信用卡，以備資金緊張時的臨時融資。

　　2、 風(fēng)險保障規(guī)劃

　?、僭谟猩绫５幕A(chǔ)上，適當(dāng)補充商業(yè)保險作為補充，以完善家庭風(fēng)險保障。商業(yè)保險的險種主要以壽險、健康險和意外險為主，一般保額為年收入的10倍，年交保費以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業(yè)保險年保險費支出應(yīng)控制在7000元左右為宜。

　　②以羅女士的年齡推算，孩子應(yīng)處于中學(xué)階段，在校應(yīng)有學(xué)平險，可適當(dāng)補充孩子的醫(yī)療費用保險和健康險。

　　3、 購車規(guī)劃

　　目前羅女士的自有家用小車已使用六年，計劃4年后換車。建議以現(xiàn)有定期存款的5萬元作為購車的啟動資金，每月700元定投于年回報率7%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時預(yù)期可積累資金10萬余元用于換車。

　　4、 退休養(yǎng)老金規(guī)劃

　　羅女士計劃55歲退休，離現(xiàn)在約19年，建議以現(xiàn)有存款的5萬元作為啟動資金，每月512元定投于年回報率為8%的五星級股票型基金，屆時將儲備約50萬元用于養(yǎng)老支出。

　　5、 投資規(guī)劃

　　①羅女士已有定期定投，理財意識較好。建議長期投入，可作為孩子高等教育費的儲備和其他理財目標的積累資金。

　?、诮ㄗh將家庭閑置住房，用于出租，以其收益追加于下述組合投資中，為孩子準備一定的教育費。