創(chuàng)業(yè)理財規(guī)劃開源也須節(jié)流

　　家庭背景

　　劉先生今年49歲，原在國企工作，辭職后開了一家生產(chǎn)型的私營企業(yè)，年收入20多萬元;劉太太已從某電訊設(shè)備公司退休，每月有1500元左右的退休金;女兒在讀大學(xué)一年級，每學(xué)期學(xué)費1萬多元。

　　劉先生家中的積蓄有30多萬元，其中有20多萬元投入股市，10多萬元存入銀行以備急用。他和太太都從2002年開始各投了一份中國人壽的"國壽鴻壽年金保險分紅型"險種，一次付清;為女兒買了5份平安保險的"少兒終身幸福平安保險"，讀大學(xué)開始領(lǐng)取教育金。劉先生居住的二房一廳是他太太單位分配的福利房，目前他們沒有購房的計劃，但想買一輛十三四萬元的客貨兩用廂式小轎車，既能用于外出談生意，又能用于購物送貨。購車款，除首付外，其余部分想通過銀行按揭貸款，以保證企業(yè)生產(chǎn)、家庭生活兩不誤。不知現(xiàn)在銀行是否還有此項業(yè)務(wù)?如果有的話，該如何辦理?

　　老師分析

　　時下，有的人開公司，還沒有擺脫創(chuàng)業(yè)初期的困境，就買好了私家車，有的人稍有贏利，就穿名牌、開名車，講排場、擺闊氣，儼然像一個大老板，卻不算算一年的贏利是否養(yǎng)得起老板這一"身價".

　　作為一個創(chuàng)業(yè)者，將賺得錢適當(dāng)用于消費，提高生活質(zhì)量，本無可厚非。但過度的消費，花掉利潤中的擴(kuò)大再生產(chǎn)資金，就會影響到企業(yè)的發(fā)展。作為創(chuàng)業(yè)者，要提高企業(yè)的競爭力和規(guī)模效益，還需將大部分利潤充實到擴(kuò)大再生產(chǎn)上去。

　　理財參考

　　針對劉先生的貸款購車計劃，可以先做個償債率計算分析。一是家庭月收入情況，劉先生年收入達(dá)20萬元，劉太太每月有1500元的退休金，其家庭月總收入為：20萬元/12月+1500元=18166元/月。二是家庭月總支出情況，包括3000元左右的月基本生活開銷，女兒每年2萬元的教育費，以及約200元的月保險費，劉先生家庭月總支出為：生活支出3000元+教育支出20000/12月+其他支出200元=4867元，約占總收入的27%.收支相抵，每月家庭結(jié)余：13299元。

　　考慮到劉先生家庭收入情況較好，償債能力較強(qiáng)，故建議申請貸款的期限不宜過長，如申請凈車價7成的3年期汽車消費貸款，月還款2200元，僅占總收入的12%，劉先生完全可以承受。

　　經(jīng)計算分析，劉先生符合貸款條件，銀行可以受理。劉先生可選擇以下兩種方法辦理貸款。其一是直客式，也就是先到銀行網(wǎng)點咨詢并受理貸款，再由銀行推薦至合作經(jīng)銷商購車。其二是間客式，也就是先到品牌汽車經(jīng)銷商處購車，然后再到銀行辦理貸款。