2014年自考"金融理論與務(wù)實(shí)"復(fù)習(xí)筆記12
消費(fèi)信用的基本類(lèi)型及其經(jīng)濟(jì)意義?
消費(fèi)信用是企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于生活消費(fèi)的信用形式。消費(fèi)信用有兩種類(lèi)型:一種類(lèi)似商業(yè)借用,既由企業(yè)以賒銷(xiāo)和分期付款方式向消費(fèi)者提供房屋或耐用消費(fèi)品;另一種則屬于銀行信用,即由銀行向消費(fèi)者提供購(gòu)房或耐用消費(fèi)品貸款,用以支付貨款。
在我國(guó)開(kāi)展消費(fèi)信用具有深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)意義:(1)消費(fèi)信貸可以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和調(diào)控方式發(fā)生重大轉(zhuǎn)折。發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。(2)消費(fèi)信貸有助于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),分散風(fēng)險(xiǎn),是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。(3)消費(fèi)信貸可以通過(guò)消費(fèi)的市場(chǎng)導(dǎo)向作用,引導(dǎo)企業(yè)加快技術(shù)改造和新產(chǎn)品的問(wèn)世。(4)消費(fèi)信貸可以提高居民的生活質(zhì)量,促進(jìn)居民消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。
消費(fèi)信貸的發(fā)展是以收人的水平和收人的穩(wěn)定為條件的,因此,消費(fèi)信貸的發(fā)展需要有收人政策的配合。
民間信用的特點(diǎn)及其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位?
民間信用也稱(chēng)個(gè)人信用,是指?jìng)€(gè)人之間發(fā)生的直接借貸關(guān)系。一般采取利息面議,直接成交的方式。民間信用的特點(diǎn)是利率高、風(fēng)險(xiǎn)大、容易發(fā)生違約糾紛,但卻十分靈活,能彌補(bǔ)銀行信用的不足。在我國(guó),民間信用的發(fā)展由來(lái)已久,特別是在廣大農(nóng)村中普遍存在,改革開(kāi)放以后,民間信用得到了更廣泛的發(fā)展,在國(guó)有商業(yè)銀行貸款對(duì)象以國(guó)有企業(yè)為主的情況下,城鎮(zhèn)的個(gè)體戶(hù)、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的各種經(jīng)營(yíng)性資金需要,都通過(guò)民間信用的途徑解決。90年代以后,民間信用拓展到多種投資領(lǐng)域,如辦廠、建房等等。民間信用的利率比銀行的存貸款利率高,貸款機(jī)制靈活、便利,在一定程度上構(gòu)成對(duì)正常銀行信用的沖擊。但民間信用風(fēng)險(xiǎn)大、容易發(fā)生違約糾紛。因此,民間信用在我國(guó)既有存在和發(fā)展的客觀環(huán)境,又有其令人擔(dān)憂(yōu)的負(fù)面作用,金融管理當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間信用的引導(dǎo)和管理。
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