2021年高級經(jīng)濟師《金融》論文:金融業(yè)發(fā)展中大數(shù)據(jù)技術的應用

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關鍵詞：大數(shù)據(jù); 金融業(yè); 融合發(fā)展; 金融科技。

一、研究背景

1.國外研究現(xiàn)狀

國外對于大數(shù)據(jù)技術與金融的相關研究較為豐富多樣, 包括金融創(chuàng)新性研究、技術挖掘等方面的深度剖析;同時也對大數(shù)據(jù)背景下P2P模式發(fā)展做了相關分析。Bryan R.Routledge以金融大數(shù)據(jù)與公司成長為切入點, 重點研究投標數(shù)據(jù)對外部融資成本的影響以及大數(shù)據(jù)與企業(yè)規(guī)模的相關聯(lián)程度。Juliane Begenau等學者研究大數(shù)據(jù)技術的誕生對公司投資成本方面產(chǎn)生的影響。Chia-Lin Chang、Michael McAleer等對大數(shù)據(jù)、金融、計算科學等七大學科的相關領域問題進行研究探討。Donald Lien;對大數(shù)據(jù)時代中的商業(yè)金融以及金融企業(yè)的管理問題進行重點研究分析。

2. 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

我國正經(jīng)歷著由IT時代向DT時代轉型的過程, 金融行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)指數(shù)級增長的形態(tài)。近年來, 我國的金融科技發(fā)展極其迅速, 取得了非常不錯的成果。銀行、證券、期貨、保險、基金等傳統(tǒng)金融機構將新技術、新環(huán)境作為轉型升級的武器, 逐步實現(xiàn)金融產(chǎn)品優(yōu)化、精準營銷、智能運營。除此之外, 以互聯(lián)網(wǎng)平臺起家的公司如百度、阿里、京東等也將業(yè)務拓展到金融市場。越來越多的學者將研究重點放在了大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的挑戰(zhàn)與發(fā)展策略上。從信用評估、金融企業(yè)轉型、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設等多個角度對金融科技的發(fā)展提出相關對策。米青滿從大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手首先提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式, 并進一步結合傳統(tǒng)銀行業(yè)的特點從銀行信息技術特點、創(chuàng)新服務等方面對銀行業(yè)的轉型提出相關發(fā)展策略。學者張進偉等人重點研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點以及對行業(yè)的影響。

3.金融大數(shù)據(jù)發(fā)展問題

隨著大數(shù)據(jù)等技術的普及與覆蓋, 各行業(yè)在轉型發(fā)展不斷前進的同時也面臨著更加嚴峻的問題。金融與大數(shù)據(jù)的結合將主要在金融業(yè)務監(jiān)管、管理經(jīng)營以及投資等方面發(fā)揮作用。作為較早建設數(shù)據(jù)平臺的金融行業(yè)壓力尤其沉重。首先是金融行業(yè)形態(tài)較為復雜, 建立的大數(shù)據(jù)平臺主要以P2P、保險、銀行、征信等企業(yè)為主, 不同金融機構的業(yè)務的發(fā)展對數(shù)據(jù)平臺的依賴程度非常高, 因此就必要解決龐大的金融機構對于大數(shù)據(jù)技術的業(yè)務需求。其次, 金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺上的數(shù)據(jù)復雜多樣, 包括結構化、非結構化數(shù)據(jù)、圖片等多種格式。面對各類數(shù)據(jù)的接入需求以及安全保密級別管理控制方式進行數(shù)據(jù)平臺的設計與維護是金融大數(shù)據(jù)結合的第二個難點。金融行業(yè)的有序發(fā)展業(yè)依賴于技術的安全性, 從數(shù)據(jù)平臺的搭建、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)輸入輸出以及平臺業(yè)務進展方面都必須要保證安全, 堅決防止數(shù)據(jù)泄露等問題的發(fā)生。

二、大數(shù)據(jù)技術與金融業(yè)

1.大數(shù)據(jù)技術與金融業(yè)風控

金融行業(yè)的風險性與其他行業(yè)相比是極大的, 依據(jù)行業(yè)領域的特性來看正是風控能力決定了金融機構的市場競爭力。金融機構主要依據(jù)信用評分模型預測風險水平從而確定利率。因而征信的發(fā)展水平對金融業(yè)的發(fā)展非常重要。我國的傳統(tǒng)信用評分模型無法對缺乏征信記錄的人進行評估, 在一定程度上阻礙了信貸的發(fā)展進程。不僅如此, 傳統(tǒng)的評分模型也存在著標準過于局限的問題。大數(shù)據(jù)技術的誕生結合數(shù)據(jù)采集、機器學習、數(shù)據(jù)建模等方式對信貸評估、反欺詐等環(huán)節(jié)進行控制與管理。而由于移動設備的廣泛使用, 產(chǎn)生了大量的行為數(shù)據(jù)。正是由于大數(shù)據(jù)具有海量的特性, 可以捕捉到多種多樣的數(shù)據(jù), 保證了數(shù)據(jù)的多樣性與全面性。在經(jīng)過數(shù)據(jù)采集之后利用機器學習進行數(shù)據(jù)挖掘, 基于數(shù)據(jù)的關聯(lián)程度確定測量指標。從個人交易信息、社交信息、法律信息、償還能力等方面入手構建新型信用評估模型。這是靜態(tài)多維數(shù)據(jù)信息進行持續(xù)動態(tài)調(diào)整及轉換的過程。此舉將全面、精準反映出借貸人的征信情況, 以此形成征信評估平臺的標準化、規(guī)范化。在大數(shù)據(jù)、云計算等新技術的推動之下, 金融行業(yè)的“云數(shù)據(jù)”平臺的建立將大幅度降低金融機構的運轉投入成本。在此基礎上對金融區(qū)塊鏈技術將不斷對數(shù)據(jù)的安全問題進行嚴格控制, 以數(shù)據(jù)驅動為重點的創(chuàng)新應用模式將為金融行業(yè)帶來更廣闊的發(fā)展空間。

2.大數(shù)據(jù)技術與中小企業(yè)融資

隨著政府政策的大力支持以及市場環(huán)境的良好運轉, 中小企業(yè)的數(shù)量不斷增長。但是中小企業(yè)在社會融資方面受到了一定的限制, 因此在過去大多數(shù)的中小企業(yè)都面臨著缺乏資金運轉的問題。這是因為中小企業(yè)在業(yè)務、管理等方面與大型公司相比存在著一定的劣勢, 正是由于金融機構對中小企業(yè)較高的經(jīng)營風險存在顧慮也就出現(xiàn)了中小企業(yè)融資困難的問題。而大數(shù)據(jù)技術可以有效解決此問題, 企業(yè)數(shù)據(jù)信息的透明化、全面化使金融機構可以對該企業(yè)的發(fā)展更加了解, 也就加強了對中小企業(yè)的信任程度, 金融機構可以有針對性地對企業(yè)資金支持方面提供較為合理的解決方案。

3.大數(shù)據(jù)技術與金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟的轉型發(fā)展, 購買金融產(chǎn)品的群體也在不斷變化, 尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了相關產(chǎn)品的購買渠道及購買方式, 這一轉變使越來越多的年輕人接觸到了金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品成為年輕人日常理財?shù)年P鍵手段。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品偏好在此背景下必然會發(fā)生變化, 而大數(shù)據(jù)技術在此方面將發(fā)揮巨大的優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)技術采集客戶在社交媒體以及電商平臺等渠道的行為信息。針對用戶信息標簽進行客戶群體分類, 以“客群”作為金融產(chǎn)品設計與宣傳的劃分標準, 從客戶標簽分類提取出人口屬性、商業(yè)屬性、行為屬性、交易屬性等多個維度的數(shù)據(jù)信息進行分析實現(xiàn)客戶畫像, 針對分析結果對客戶進行定位。大數(shù)據(jù)技術的輔助支撐將進一步對用戶的消費能力、消費理念、購買需求、購買途徑等多方面進行精準化定位利用多種宣傳推廣方式逐步實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢? 大數(shù)據(jù)技術在客戶畫像實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新設計、新型宣傳營銷等方面有著巨大的商業(yè)價值。

三、對策與建議

1.促進金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合, 加強平臺間的交流與合作

數(shù)據(jù)制勝的時代迎來的將會是一場場的數(shù)據(jù)競爭戰(zhàn)。現(xiàn)階段各大金融機構所掌握的數(shù)據(jù)資源無論在數(shù)量上還是種類上都是參差不齊的狀態(tài), 而機構之間考慮到自身的發(fā)展拒絕數(shù)據(jù)共享, 長此以往將會出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷的問題, 所謂數(shù)據(jù)壟斷就是金融機構掌握了大量核心的數(shù)據(jù)資源卻拒絕與同行業(yè)或者其他行業(yè)進行數(shù)據(jù)共享交流, 因而導致各大金融機構之間的合作沖突, 也將對大數(shù)據(jù)征信模型的建立起到了相當大的阻礙作用。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè), 其數(shù)據(jù)平臺的建立依賴于各大機構之間的數(shù)據(jù)共享。因此, 要促進金融機構之間的數(shù)據(jù)共享, 不斷推出金融數(shù)據(jù)共享鼓勵機制, 在完善金融數(shù)據(jù)庫的同時, 也要對數(shù)據(jù)庫進行優(yōu)化升級, 為企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享提供支持。一方面金融行業(yè)與本行業(yè)內(nèi)以及其他行業(yè)都存在著一定的聯(lián)系, 大數(shù)據(jù)時代各行業(yè)之間必然要進行數(shù)據(jù)的共享合作, 通過與其他行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的聯(lián)系, 可以對自身的發(fā)展不斷創(chuàng)新優(yōu)化;另一方面可以借此機會不斷在其他領域尋找發(fā)展機會與空間。如此一來將逐步加快我國金融行業(yè)之間的整合以及各行業(yè)之間的交流合作, 通過金融大數(shù)據(jù)融合應用模型促進行業(yè)進入新的階段、加速應用的整合協(xié)同過程, 不斷填補行業(yè)應用中的空白。

2.完善相關法律, 加強金融大數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管

隨著行業(yè)的競爭愈演愈烈, 數(shù)據(jù)的大規(guī)模爆發(fā)、多渠道采集獲取與應用, 隨之而來的就是數(shù)據(jù)信息的隱私安全問題, 無論是個人層面上的數(shù)據(jù)安全問題還是企業(yè)機構的數(shù)據(jù)安全問題都必須有嚴格的法律法規(guī)作為支撐。從隱私保護方面入手, 逐步完善隱私信息的界定以及處置手段、維權方式等。金融大數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管是金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。一方面, 金融機構的監(jiān)管部門要保障平臺客戶的隱私信息, 明確客戶信息的使用界限;另一方面要加強行業(yè)內(nèi)部的管理, 例如機構內(nèi)部的保密機制及人事內(nèi)控管理。加強對金融機構內(nèi)部系統(tǒng)的安全維護, 應用數(shù)據(jù)加密、防火墻、數(shù)字時間戳、身份認證與識別等多種網(wǎng)絡安全管理控制機制確保金融信息系統(tǒng)的安全運行。

3.塑造優(yōu)質(zhì)人才梯隊, 吸引復合型人才

人才團隊對于任何一個行業(yè)而言都是至關重要的存在, 金融行業(yè)也不例外。由于我國在大數(shù)據(jù)等技術領域的研究還處在初期階段, 對相關技術創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)融合等方面都存在一定的局限性, 這就需要優(yōu)質(zhì)的人才隊伍。金融與大數(shù)據(jù)的結合對于人才的素質(zhì)能力要求較高, 不僅需要掌握金融行業(yè)的發(fā)展動態(tài)、大數(shù)據(jù)等先進技術的概念及操作方式, 更需要懂得如何利用先進科學技術建設金融科技平臺。金融企業(yè)應重點培養(yǎng)先進、優(yōu)質(zhì)、現(xiàn)代化的復合型人才隊伍, 不斷吸引此類人才為金融大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新融合發(fā)展提供基礎保障。

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